Het accupakket is verreweg het duurste onderdeel van een elektrische auto, en het is ook het onderdeel waar de minste mensen weten hoe ze ervoor gedekt zijn. Ik merk dat aan de vragen die ik krijg: bijna niemand vraagt naar de premie, vrijwel iedereen vraagt wat er gebeurt als er iets met de accu misgaat. Hieronder de vragen die het vaakst terugkomen, met het eerlijke antwoord erbij, ook waar dat antwoord neerkomt op kijken in je eigen polis.
Valt accuschade onder de garantie of onder de verzekering?
Dat hangt volledig af van de oorzaak, en dat onderscheid is belangrijker dan welk ander punt in dit stuk. Gaat het om capaciteitsverlies, dus de accu die na jaren minder ver komt dan bij aflevering, dan is dat een zaak voor de fabrieksgarantie. Vrijwel alle merken geven daar een aparte garantie op, meestal acht jaar en met een ondergrens voor de resterende capaciteit. Gaat het om schade van buitenaf, zoals een aanrijding, brand of een klap tegen de onderkant, dan is dat een zaak voor de verzekering. Een verzekeraar vergoedt geen slijtage, en een fabrikant vergoedt geen stoeprand.
Kan een beschadigd accupakket de auto total loss maken?
Ja, en dat gebeurt vaker dan mensen verwachten. Als het pakket een substantieel deel van de nieuwwaarde vertegenwoordigt, komt de reparatie snel boven de dagwaarde uit en schrijft de verzekeraar de auto af. Dat speelt het sterkst bij oudere auto’s met een lage dagwaarde en bij modellen waarbij het pakket alleen als geheel vervangen kan worden en niet per module. Er komen steeds meer werkwijzen om alleen het beschadigde deel te vervangen, maar dat is nog lang niet overal beschikbaar.
Voor de eigenaar betekent dit dat de dagwaarde ineens heel relevant wordt, en die daalt in het begin harder dan bij veel benzineauto’s. Hoe de waardevermindering in het eerste jaar verloopt, bepaalt dus mede hoe groot het risico is dat een fikse schade meteen het einde van de auto betekent.
Ben ik gedekt als ik tegen een paaltje of een hoge stoeprand rijd?
Bij een allrisk of cascodekking wel, bij alleen wettelijke aansprakelijkheid niet. Wat hierbij telt: de onderkant van een elektrische auto is de accu, en die zit beschermd achter een plaat, maar een harde klap op precies die plek is een serieus schadegeval. Ook als er niets te zien is aan de buitenkant, wil de garage het pakket uitlezen en soms uit de auto halen om het te inspecteren, en alleen die inspectie kost al een flink bedrag.
Mijn advies is daarom om zo’n voorval altijd te melden, ook als de auto normaal doorrijdt. Verzwijgen en later ontdekken dat er iets aan de hand is, geeft altijd gedoe over de oorzaak, en het is bij een accu vaak niet meer vast te stellen wanneer de schade is ontstaan.
Ben ik verzekerd tijdens het laden bij mij thuis?
Hier lopen twee verzekeringen door elkaar. Schade aan de auto zelf valt onder de autoverzekering, schade aan het huis onder de opstalverzekering en schade aan spullen in huis onder de inboedelverzekering. Ontstaat er brand tijdens het laden, dan is de vraag waar die is begonnen. Verzekeraars stellen vrijwel altijd als voorwaarde dat een laadpunt door een erkend installateur is aangelegd en dat je geen verlengsnoeren of haspels gebruikt. Wie de auto structureel via een gewoon stopcontact met een verlengsnoer laadt, loopt niet alleen een technisch risico maar ook het risico dat de dekking vervalt.
Voor een laadpunt op eigen terrein geldt bovendien dat het na installatie meestal onder de opstalverzekering valt en niet onder de autoverzekering. Meld hem daarom bij je verzekeraar, want een niet gemelde voorziening kan bij schade een discussie opleveren.
En een gestolen of vernielde laadkabel?
Kabeldiefstal is de laatste jaren duidelijk toegenomen door de koperprijs, en de vraag is dus terecht. Zit de kabel in de auto of aan de auto vast tijdens het laden, dan valt hij bij een cascodekking meestal onder de dekking van de auto zelf, al hanteren sommige polissen een maximum bedrag voor accessoires. Ligt de kabel los in de garage, dan zit je bij de inboedel. Het eigen risico is bij zo’n schade vaak hoger dan de kabel kost, en dan heeft claimen weinig zin.
Is een elektrische auto duurder te verzekeren?
Over het algemeen wel, en dat komt niet doordat verzekeraars iets tegen elektrisch rijden hebben. Het komt doordat de gemiddelde schadelast hoger ligt: de auto’s zijn duurder in aanschaf, ze zijn zwaarder, en herstel vraagt gespecialiseerde kennis en soms een aparte quarantaineplek voor een beschadigd accupakket. Daar staat tegenover dat elektrische auto’s relatief weinig kleine mechanische schades opleveren.
Het verschil in premie is de afgelopen jaren wel kleiner geworden, en het loont om te vergelijken op basis van de dagwaarde in plaats van de catalogusprijs. Bij een auto die net een paar jaar oud is, kan een cascodekking op een lagere waarde de premie fors drukken zonder dat je iets prijsgeeft wat je nodig hebt.
Wat betekent dit bij een tweedehands auto?
Bij een tweedehands elektrische auto is de garantie op het accupakket vaak nog gedeeltelijk geldig, en dat is een van de redenen dat de resterende accugarantie zo zwaar meeweegt bij de aankoop. Vraag altijd na hoeveel van die garantietermijn er over is, of de garantie overdraagbaar is naar een volgende eigenaar en welke ondergrens voor capaciteit erin staat. Dat laatste percentage verschilt per merk en het is precies het getal waar het bij een claim op aankomt.
Ondertussen blijft mijn nuchtere kijk hierop: de kans dat je ooit een claim op een accupakket doet, is klein, en de verhalen over accu’s die er ineens mee ophouden zijn de uitzondering en niet de regel. Wat je in de praktijk mag verwachten van de levensduur, staat beschreven in het overzicht van hoe lang zo’n accu werkelijk meegaat, en die cijfers zijn geruststellender dan de discussie erover.
Wat check je in je eigen polis?
Vier dingen, en het kost tien minuten. Of het accupakket expliciet is meeverzekerd of via een uitsluiting apart wordt behandeld. Of er een maximumbedrag geldt voor accessoires zoals de laadkabel. Welke eisen er staan aan de laadvoorziening thuis. En op welke waarde de auto verzekerd is, dagwaarde of aanschafwaarde, want dat is bij een afgeschreven pakket het verschil tussen een vervelend jaar en een heel duur jaar.
